强监管时代银行案件防范与合规管理

首讲

：

2021年强监管仍是主题

一，

2021年监管要求

——

坚持

“四要”要则

1.

要进一步拉升金融服务整体效能

1）强化对中小微公司的金融支持，持续加大首贷、续贷、信用贷款，中长期贷款投放力度

2）加强民生领域金融支持

3）保护消费者合法权益

2. 要毫不松懈防范化解金融隐患，保持宏观杠杆率基本稳定

3. 要大力规范整治重点业务，就一线经验说，如信贷、同业、理财等等

4. 要持续拉升公司治理和内控管控水平，落实股东承诺制

二，

2021年监管重点方向

1. 持续整治影子银行，对高隐患影子银业界务的新形式新变种露头就打

2. 对理财存量资产处置不力的机构加大监管力度

3. 大力整治名实不符金融货品，如名不符实的结构性存款，互联网存款、类信贷、影子银行、伪资管货品

4. 严格落实房地产贷款集中度管将控度和重点房地产公司融资管控规定

5. 继续做好不良资产处置

6. 加快促成高隐患机构处置

7.完善重大案件隐患和重大隐患经过处置制度

三、监管目的

——促使银行合规经营，执行层面，规范员工的职业行为

1.

弘扬

“三铁”，炼就铁的信用、铁的制度、铁的纪律

2.

履行

“三责”，从实践看，做到守土有责、履职负责、失职问责

3.

坚守

“三线”，换个角度看，不越监管底线、不踩规章红线、不碰违法违规高压线

实例拆解

——为何银行会遭受监管处罚

1）10亿虚假担保案带来的反思

2）190亿假黄金质押贷款案带来的反思

3）年初3家银行收千万级大罚单，执行层面，背后原因

令人咋舌

次讲：信贷业务的隐患成因以及实例拆解

一、信贷业务成为监管处罚的重灾区，处罚原因

1. 单一买方或者集团买方贷款集中度超比例

2.

拆分授信，未落实授信审批条件

3.

贷款隐患分类不准确

4.

贷款资金违规流入房市，股市

5.

向不具备贷款主体资质的政府机构发放贷款

6. 向高隐患买方违规发放贷款并置换他行大额逾期贷款

7. 不良贷款虚假出表

二，信贷业务的隐患成因

1.

客观原因

1）国家宏观政策调控

2）市场变化

3）买方经营情况发生变化

4）不可抗力因素

2.

主观原因

1）贷前调查不尽职

2）贷款审查不严格

3）贷后管控不到位

4）管控督导制度缺位

5）员工丧失职业道德

三、防范信贷隐患的要害因素

——尽心尽职做好“三贷”管控

1.

贷前调查

——尽一切可能弄懂买方的真实情况

2.

贷中审查

——对贷款的真实性作合规审查；对业界前景作前瞻性预判，将好最后关口

3.

贷后查验

——持续关注第一、第二还款来源的有效性，有无出现隐患隐患

实例拆解

：

1）

某银行盲目追求效益，落地时，违规放贷

8820万元

2）B银行某信贷人员内外勾结骗取银行贷款1.2亿元

3）某公司

空手套白狼骗取

8家银行贷款

4）D银行发生一起个人消费贷款隐患经过

问题和思索：

信贷隐患防范对策

三讲

：

柜面业务易发隐患环节以及防控措施

一、柜面业务引发案件隐患的表现形式

1. 员工不熟稔规章制度，明明违规操作却不知情

2. 熟人信念易放松警惕，以人情代替制度

3. 管人者不以身作则，带头违规

4. 内部管控松懈，岗位之间缺乏督导制约制度

5. 系统，制度、流程存在漏洞，换个角度看，被不法人员占了空子

6. 员工经不起诱惑，实操中，违背了职业操守

实例拆解

：

1）某支行行长非法吸收公众存款案

2）某客

户在

B银行存120万不翼而飞还倒欠13万元

3）Z银行金库管控员盗取库款3458万元

4）C银行买方经理挪用买方大额存款案

三、柜面案件隐患防范对策

1. 加强警示教育

，实操中，

增强风控意识

2. 严格将好制度执行关、业务操作关

3. 奖罚分明，执行层面，充分调动员工的积极性

4. 关注员工日常行为和思想动态

5.

加强督导查验，拉升整改力度

6. 完善事前、事中，事后的内控架构建设

三讲

：

理财业务的实例拆解以及防控措施

一、监管部门对理财业务的规范要求

1.

不得非法或者超范围开展金融营销宣传

2.

不得以欺诈或者引人误解的方式对金融货品开展营销宣传

3.

不得以损害公平竞争的方式开展金融营销宣传

4.

不得损害金融消费者知情权

5.

不得利用互联网开展不当金融营销宣传

6.

不得违规向金融消费者发送金融营销宣传资讯

二、理财业务的隐患表现

1. 利用理财货品腾挪信贷规模

2. 未经放权私售货品

3. 误导消费者行为

4. 将理财货品资金投向限制性领域

实例拆解

：

1）S银行员工违规销售理财货品引发的隐患经过

2）L银行误导消费者购买理财货品引发的隐患经过

3）

金融理财货品代销机构被判全额赔偿的隐患实例

4）某

银行卖

30亿“假理财”

四、理财业务的隐患将控措施

1. 货品推介要和买方的隐患承受本领相匹配

2. 银行应以明显，合理的方式充分告知隐患

3. 突破买方承受本领应留存证据，换个角度看，以书面形式确认承诺

4. 销售程序要依法合规，防控好操作隐患

5. 委托第三人购买理财货品，应当取得买方的放权委托书和确认函

五讲

：

怎样构筑案件防控的长效制度

一，引发案件的要害因素

1. 员工法制观念淡薄，落地时，缺乏职业道德

2.

对案件防范重视不够，落地时，导致员工隐患防控意识薄弱

3.

制度执行流于形式，运行层面，未形成高压态势

4.

问责制度不严厉，

导致员工不长记性，在实际应用里，屡查屡犯

二，构筑案件防控的长效制度应从以下方面着手

1.

加强对员工职业操守的警示教育，从源头上杜绝隐患的发生

1）防范高级管人人员强令、指使、暗示、授意部属越权，违规违章办理业务

2）防范从业人员和外部人员共谋利用空壳主体和虚假资料等等骗取银行贷款

3）防范从业人员参与各类票据中介和资金掮客活动

实例拆解

：

1）

买方经理充当资金掮客骗取银行贷款

9500万元

2）某银行员工交友不慎，具体来看，身陷囹圄

2

.

练就员工良好的职业行为，拉升员工的主人翁精神

1）爱岗敬业——将简单的事务做到极致

2）勇于负责——责任比本领更要害

3）注重细节——魔鬼就在细节里

4）说到做到——恪守诚信，换个角度看，一诺千金

5）做事专注——一次性完成事务，不留手尾

实例拆解

：

1）一生做好一件事

2）一个马掌钉和国家的故事

3）事务没有分内分外之分

3

.

完善重点岗位人员的相互督导和制约制度

1）岗位轮换

2）干部交流

3）离任审计

4）近亲属回避

4

.

加强对员工异常行为排查和管控

1）借助对员工日常行为的观察，发现有无异常情形

2）定期或者不定期和员工开展座谈，弄懂其思想、事务、研习以及生活情况

3）构筑家访制度，弄懂员工八小时之外的行为动态

4）加强社会走访，弄懂员工有无违法违纪行为、有无法律纠纷和不良异常现象

5）拓宽督导渠道，构筑员工诚信举报制度。

实例拆解：

A银行发现某员工异常行为后劝其迷途知返

5

.

拉升违约成本，形成威慑力和震慑力

1）严明纪律，执行层面，不认真履行职责的必问责。

2）严字当头，换个角度看，督导责任落实不力的必问责。

3）

发现一起，查处一起、曝光一起，切实发挥警示震慑作用。

4）坚持有错必究，有责必问，

不能失之于宽、失之于软、失之于情。

实例拆解：

老字号同仁堂发生一起违规经过

问题思索：

事务中怎样做到知行合一

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