民法典下信贷业务的精细化管理与风险管控

首讲

：

最新监管政策要求

一、银业界违规处罚通报

二、

2021年监管重点方向

1. 持续整治影子银行，对高隐患影子银业界务的新形式新变种露头就打

2. 对理财存量资产处置不力的机构加大监管力度

3. 大力整治名实不符金融货品，如名不符实的结构性存款，互联网存款、类信贷、影子银行、伪资管货品

4. 严格落实房地产贷款集中度管将控度和重点房地产公司融资管控规定

5. 继续做好不良资产处置

6. 加快促成高隐患机构处置

7.完善重大案件隐患和重大隐患经过处置制度

三、为何银行会遭受监管处罚

实例拆解

：

10亿虚假担保案带来的反思

实例拆解

：

190亿假黄金质押贷款案带来的反思

实例拆解

：

年初

3家银行收千万级大罚单，具体来看，背后原因令人咋舌

导入

：

《民法典》出台将对信贷业务产生重大影响

次讲

：

《民法典》物权编变化对银行的影响

一、《民法典》遵循要则

1. 平等要则

2. 意思自制要则

3. 公平要则

4. 诚实信用要则

5. 公序良俗要则

6. 绿色要则

二、物权编中新增居住权

1. 何为居住权

2. 居住权合同包括哪些条款

3. 居住权能不能转让和继承

4. 居住权和租赁权有什么区别

三，抵押权、质权、留置权

1. 抵押权、质权，留置权清偿顺序改变

2. 允许抵押人转让财产能够不经过抵押权人同意

四、对动产浮动抵押的修改

五，修改禁止流抵条款的表述方式

六、抵押财产的范围开展了修改

七、新增了购置款抵押权

八、动产抵押

VS买受人

实例拆解

：

某银行和买方李先生签订的养老安居协议是否合法

实例拆解

：

主债权转让，未办理抵押变更登记，抵押是否继续有效

实例拆解

：

某银行借助单笔转让的方式将债权转让给社会上的公司和个人是否有效

三讲

：

《民法典》担保物权的变化以及化解措施

一、担保性质

1. 典型担保和非典型担保

2. 担保物权的从属性

3. 担保不可分性

二，保证方式的改变

1. 一般保证

2. 连带保证

3. 保证时效

4. 主合同转让，变更对保证责任的影响

三

、

抵押权和法定优先权

1. 工人工资、农民工工资优先权以及隐患将控

2. 建设工程价款优先权以及隐患将控

3. 购房款优先权以及隐患将控

四、抵押登记

1. 构筑动产担保统一登记制度

2. 未办理登记的不动产抵押合同的效力

3. 重复抵押、顺位抵押

五、明晰了达成担保物权的统一受偿规则

六、共同担保的隐患将控

1. 以共有财产抵质押担保应防范的隐患

2. 保证、抵质押混合担保应防范的隐患

七、债权人的代位权

和

撤销权

八

、债权禁止转让特约的效力

实例拆解

：

Z银行发生一起和B公司担保合同纠纷案

实例拆解

：

为何

D公司的担保合同失去了效力

四讲：《民法典》合同变化对银行产生的影响

一、合同的内涵以及要害要素

1. 职务代理和表见代理

2. 合同的签章

3. 需重点审查的合同方面

4. 合同审查的基本要素

5. 合同审查的要害隐患将控

实例拆解

：

张某代理

D公司和W银行签订的贷款合同是否有效

二，合同形式变化带来的影响

1. 简化了抵押合同的内容

2. 未办理登记的不动产抵押合同的效力

3. 合同的委托和代理

三、合同管控以及隐患将控

1. 合同管控的范围

2. 合同管控的基本流程

3.

合同管控应关注的法律隐患

1）判定合同效力应依据法定事由

2）防范超越权限签署合同

3）规范放权对外采用

实例拆解

：

借款人骗取贷款，贷款合同效力怎样认定

实例拆解

：

某银行和

B公司的借款合同为何存在纠纷，原因在哪里

实例拆解

：

合同内容变更对保证责任的影响

实例拆解

：

“签字盖章”等于“签字”+“盖章”吗

五讲

：

贷款尽职调查是防范隐患的要害因素

一、贷前调查的办法和招数

1. 银行流水的审查

2.

财务要害指标拆解

1）拆解公司财务报表是否符合基本推演关系，是否造假

2）拆解公司经营活动、筹资活动、投资活动期间净现金流的情况，由此评核公司偿债本领的强弱

3）对公司主要财务指标：流动比率、速动比率、现金比率，存货周转率、应收转款周转率，毛利率、销售净利率，资产净利率 、资产负债率等等指标开展隐患拆解，评核公司经营情况是否良好

3.

非财务资讯拆解

1）借款人的人品和征信情况

2）贷款用途是否符合要求

3）保证人资格、担保本领是否具备

4）抵(质)押物权属状况是否清晰

5）担保措施能否覆盖隐患敞口

4.

交叉验证

1）实地考查

2）借助第三方资讯开展核验

3）推演推理判断

二、贷前调查实战上手

——A银行怎样向B公司展开尽职调查

实例拆解

：

1）D银行发生一起贷款隐患经过

2）C银行借助对买方财务指标拆解发现公司经营异常

3）B银行发现某公司贷款资金用途造假

第六讲：贷后精细化管控是预防不良贷款产生的有效手段

一、贷后查验的方式

1. 首贷查验

2. 常规查验

3. 重点查验

二、贷后查验的主要内容

1. 贷款用途是否按照合同的要求执行

2. 经营状况，财务状况是否持续向好

3. 第一还款来源是否持续充足

4. 第二还款来源是否持续有效

5. 有无发生新的债务

6. 有无出现异常情形

三、贷后隐患预警提示

1. 公司主发生变更

2. 涉及诉讼，涉及廉政隐患

3. 和买方要害人员失去联系或者联系不畅

4. 不配合查验，不能对报表资料提供明细

5. 上下游携手伙伴对授信买方有负面评价

6. 为他人担保引起法律纠纷

7. 财务报表严重造假

8. 为逃避债务隐匿或者转移资产

贷后管控的实例拆解

：

1）老买方贷款背后的隐患经过

2）F银行发生了一起贷后疏于管控而发生的隐患经过

3）S银行发生一起公司为逃避债务而转移资产的隐患经过

4）W银行成功化解1800万元的贷款隐患

老师简介

Introduction to lecturers

弄懂更多

珀菲特顾问|汤红老师