风控-银行信贷人员全面提升风控策略体系

课程背景

课程缘起：中国经济增速持续放缓、业界和公司深度分化、经济运行中的矛盾叠加隐患凸显；产能过剩持续蔓延并且程度加重，公司效益持续下滑，逃废债行为抬头。商业银行的不良贷款余额和不良率连续多个季度上升，执行层面，资产质量管控压力巨大。造成国内商业银行信贷隐患管控矛盾突出的主要原因：一是信贷队伍中年轻人多、从业年龄短，信贷隐患防控心得少；二是信贷业务主力大部分未经历过一个过完整的信贷周期，缺乏全流程管控和资产保全的心得和办法；三是信贷从业人员所学专精多样化，对公司财务报表拆解本领不强，不能掌握借助财务报表拆解识别隐患和将控隐患的本领，无法掌握买方有效资产的，不利于银行信贷隐患的化解。课程获益：

1. 借助本课研习让实地参训者对信贷风控架构有一个周全的认知

2. 弄懂常用的9大思路拉升参训者的思索决策本领

3. 弄懂信贷业务贷前、贷时、贷后的尽职要求的拆解和结构

4. 支援参训人员厘清信贷业务全流程隐患管控的要求和办法

5. 拉升对买方财务报告拆解和运用的本领

6. 让参训者能够做到：守住隐患底线，做到早识别、早预警、早化解，对潜在和现实隐患的管控早于隐患实质形成，有效将控损失

课程对象：

商业银行信贷买方经理以及负责人，审查人员以及负责人，网点负责人

培训时长：

2天（6小时/天）

课程纲要：

一、

9大思路模式激发你的思索力

1.

标的思路

：确立标的后，一步一步去达成其标的的思路办法。其思路进程具备指向性、层次性。

2.

用户思路

：一切行为都要以破解买方的诉求为中心。

3.

货品思路

：货品思路的核心就是：发现问题，拆解问题，破解难题。和用户的共情、换位思索、高维思索、取舍、洞察等等，都是货品思路的高光表现。

4.

逆向思路

：是标的思路的对应面，从标的点反推出条件、原因的思路办法。它也是一种有效的革新办法。

5.

量化思路

：有一维量化、多维量化、多维嵌套量化之分。量化思路是一种数智化思路，是认知中对事物的条理化拆解。

6.

全域思路

：有些看似局部的事物，在更小的尺度空间观察时能够表现为整体。

7.

局部思路

：有些看似整体的事物，执行层面，在更大的尺度空间观察时可能表现为局部。

8.

缩放思路

：切换视角，用放大镜、显微镜、平面镜思路度量全局形态和局部动态。

9.

发散思路

：根据已有的某一点资讯，然后运用已知的学识、心得，借助推测、想象，沿着不同的方向去思索，重组记忆中的资讯和眼前的资讯，产生新的资讯。它可分流畅性、变通性、独创性三个层次。

一、

信贷隐患管控五大维度

1. 政策面：

1. 国家隐患、宏观经济隐患、购买力隐患、利率隐患、汇率隐患、市场隐患等等。

1. 平台面：

1. 合规隐患、财务隐患、经营隐患、流动性隐患、声誉隐患、法律隐患、方略隐患等等。

1. 货品面：

1. 后台漏洞、货品缺陷、资料安全、内容安全等等。

1. 风控面：

1. 欺诈隐患、信用隐患等等。

1. 营运面：

1. 操作隐患、人员隐患、活动隐患等等。

三、 当前中国金融机构运行环境和状况

1，中国宏观经济的基本特征宏观经济的新常态GDP增长速度拆解2，中国金融机构的经营状况中国商业银行的经营状况不良贷款的成因拆解以及传导趋势商业银行和隐患的关系

2.

四、始于风控，精于营运

1. 隐患类型：

金融的本质是将隐患偏好不同的资金供给方和隐患不同的资金诉求方匹配起来，故而风控是所有金融业务的核心。

金融业务隐患能够分为信用隐患、市场隐患、操作隐患、流动性隐患、国家（政策）隐患、法律隐患、声誉隐患和方略隐患。

1. 隐患管控打法：

1. 是指公司根据自身条件和外部环境，围绕公司演进方略，确定隐患偏好、隐患承受度、隐患管控有效准则，选项隐患承担、隐患规避、隐患转移、隐患转换、隐患对冲、隐患补偿、隐患将控等等合适的隐患管控抓手的总体打法，并确定隐患管控所需人力和财力资源的配置要则。

1. 信贷风控打法：

1. 主要是根据不同业务情境，针对标的客群，借助一系列规则，对买方开展筛选和分类，发现隐患点（包括：信用卡欺诈、团伙窝案、高危用户等等），降低隐患，同时降低成本、拉升效率，达成反欺诈，授信，隐患定价，催收等等各阶段标的。

1. 信贷营运打法：则是怎样有效挖掘买方最大价值，并且养成平台货品对用户的粘性。

五、详解风控打法

1. 基于业务的生命周期的风控打法分类

(1) 反欺诈打法、信贷隐患打法、贷中管控打法以及贷后管控打法。

(2) 以买方为中心，将市场营销、申请和审批、买方管控、催收和收回以及不同阶段需要注意的要害点作为信贷风控的核心去规划以及管控。

2. 规划风控流程

(1) 业务政策：

• 迅速领会商业模式，参与商务、货品、营运，完成风控诉求拆解和项目打法管控推进

• 执行风控营运相关的调研事务，输出调研结果

• 借助对业务资料、买方行为资料的拆解，结合调研评核，对公司各项决策提出相应建议，包括货品政策、隐患政策等等。

1. （2）流程拟定：

• 参与信贷业务贷前、贷中打法和政策的定制以及全流程风控建设

• 对信贷货品流程和系统打法管控流程开展精进

• 参与拟定风控政策和上线决策，并跟踪线上成效，能够对模型质量开展验证和评核，提出精进改进建议和方案

（3）系统建设：

• 参与构筑健全的隐患管控架构，包括金融货品规划、整体审批流程规划、风控模型建设、审批决策建议等等

• 整理风控资料诉求，对内挖掘资料价值，对外测试以及对接合规三方资料

• 思索业务环节或者情境可能潜在的隐患，规划合理的资料埋点架构

（4）组织协同：

• 支援协调施行，包括定义技艺要求，在货品端达成政策施行，以及预计和检测项目影响力是否符合预期

• 和技艺队伍开展对接，确保风控打法在高效迅速的落地施行

• 和业务相关部门紧密携手，对货品规划和业务链路开展周全隐患评核

• 促成产研队伍、算法模型队伍迅速落地业务诉求，确保货品迭代和精进效率

（5）标的导向：

• 将控业务的逾期率，拉升买方借助率

• 拉升收入，将控成本，联合精进逾期率、批核率，协助营运好业务指标

1. 3.拟定风控打法

（1）打法拟定：

• 拟定和精进风控打法

• 利用资料、规则、模型等等完善风控打法，包括原有风控流程以及规则精进、反欺诈打法、审批打法、定价打法、额度打法等等内容

• 按照既定的办法输出风控打法规则的评核结果

（1） 打法调优：

• 实时弄懂信贷欺诈实例以及技艺手段，并探索指定反欺诈打法。

（1） 特征管控：

• 参与建设风控特征，从实践看，挖掘特征内涵、调试特征阈值、验证特征有效性等等。

4.实时资料监控

（1）实时监测：

• 构筑资料监控架构，和相关部门开展有效交流，对系统问题、审批流程效率、风控打法成效开展实时准确的监控以及报送等等。

（1） 监控报表：

• 对业务要害指标开展挖掘、整理和拆解，形成资料报表，持续监测

• 规划资产监控报表，跟踪账户隐患表现，并对资产信用表现开展监控拆解。

5.隐患资料拆解

（1）资料拆解：

• 用户资料以及隐患资料拆解

• 借助海量资料拆解，定量识别潜在的隐患和业务影响

• 借助资料对公司各个流程环节开展拆解评核诊断，精进营运流程，拉升效率

（2）报表报告：

• 业务报表和隐患预警架构的开发和维护

• 业务资料的提取、处理、拆解，撰写拆解报告

（3）案件拆解：

• 在资料拆解和实例调研反馈的基础上精进隐患管控相关政策和打法

• 隐患案件深度挖掘、拆解，洞察隐患买方行为特征，迅速调整识别打法并促成风控货品升级迭代

（4）指标测算：

• 隐患有关资产、财务、隐患、营运资料指标的测算。

（5）资料挖掘：

• 掌握Logistic回归、评分模型规划、决策树等等基本的资料建模办法，能掌握SQL、SAS或者其他资料拆解抓手，良好的隐患敏感度和出色的资料拆解本领

• 对风控资料开展纵深的拆解和建模，为风控决策以及打法的运用提供强有力的资料、模型支持

• 借助对资料的聚合、合理性的拆解，核实风控模型资料准确性

1.

六、严格的贷前审核

2. 贷前打法以反欺诈和授信为主，基于资料拆解在贷前申请阶段拟定各式各样多维度的打法和规则，其目的在于减少贷前审批时⻛险经过发生的可能性,挽回⻛险经过时造成的损失。对高隐患买方开展筛选对同时,保留低⻛险买方。在保证业务体量的同时降低坏账率，将控逾期隐患而达成盈利。

3. 1. 风控政策

4. 2. 准入打法

5. （1） 资料准入

• 资料完整性

• 资料真实性

• 资料有效性

• 资料清晰度

1. （2）身份准入

2. （3）国籍准入

3. （4）年龄准入

4.

例：年龄越低或者越高，进件对应人数就越少，对应的借助率越低，逾期表现也不好，放款成本十分高，那么这部分用户，运行层面，就能够在准入部分直接拒绝

5. （5）地域准入

6.

例：城市等级越低，往细里说，其对应的逾期率越高

7. （6）名单准入

• 隐患名单：内部黑名单或者业界内共享高隐患名单

• 渠道名单：进件渠道不符合要求或者被标记，如未推广渠道高密度注册以及进件。

• 装置名单：申请装置不符合要求或者被标记，如统一装置被多人采用

1.

例：用平板电脑申请借款的用户，一般为特殊的情境，不可预估贷后表现，一般拒绝；

2.

同一台装置有多个账户注册登录，从实践看，一般认为欺诈嫌疑较大，具体来看，则拒绝

3. （7）历史准入

4. （8）其他准入

5. 3. 资讯核验

6. （1） 实名认证

7. 作用：确认申请人身份证，姓名、手机号、银行卡是真实并且关联的。

8. 方式：实名认证主要是身份证，姓名二要素认证、加上手机号码的三要素认证，还有加上银行卡的四要素认证，能够降低欺诈隐患。实名认证核验异常并不意味着一定是欺诈，只是由于不确定性意味着更多的隐患性，故而需要这一环节来过滤一部分因填写资讯异常或者其他行为异常的用户，往细里说，后续能够安排短信或者电话回访具体原因。

9. （2）短信认证

10. 获取登录验证码。一定程度上确认借款人装置是本人在操作，同时确认申请人采用手机号非停用，故障、异常，欠费状态。

11. （3）活体检测

12. 人脸识别验证：对比用户提供照片和身份证照片的相似度。

13. （4）地址校验

14. 接入一些外部技艺或者资料，针对输入地址资讯、家庭地址、单位地址、常驻地址、身份证地址、装置ip、GPS地址、手机号归属地、最近采用地址、历史采用地址等等，做位置拆解以及一致性核查。

15. （5）其他要素验证

16. 营运商资讯验证、政法资讯认证、车辆资讯查验、邮箱验证、手机号和联系人手机号校验，发证机关校验等等。

17. 4.欺诈识别

18. （1）欺诈主体的分类

19. （2）申请资讯反欺诈

20. （3）装置资讯反欺诈

21. （4）三网资料反欺诈

22. （5）征信资料反欺诈

• 央行征信

• 央行征信打法

• 民间征信

• 多头隐患

• 失信隐患

• 多头借贷

• 拒绝过多

1.

例：一般认为同一个平台，就一线经验说，用户借款次数不宜过多，超过一定程度，撸贷可能性较大，故而可设定对应的拒绝阈值。

2. （6）其他资料反欺诈

3. （7）关系网络反欺诈

4. （8）复贷用户反欺诈

5. （9）其他

6. 5. 授信评核

7. （1）预授信

8. （2）行为评核

• 个人资质：查询用户消费、收入、资产、职业等等资讯，对用户消费等级、消费偏好、收入稳定性、职业稳定性等等资讯开展评核。

• 人口属性：性别、年龄、职业、学历、收入、房车等等；人生阶段：在校、事务、备婚、备孕等等。

• 位置属性：常驻地地址、家乡地址、事务地址、地点偏好、差旅目的地等等。

• 社会属性：党员/团员。

• 价值属性：有无车标识等等。

• 消费属性：消费水平、消费品级，购买方式、购物行为、消费偏好等等。

• 行为属性：生活行为、金融行为、旅游行为、社交行为等等。

• 兴趣属性：金融偏好，上网目的等等。

• 事务属性：白领/蓝领。

• 业界属性：房地产业界、教育业界、教育培训、旅游业界、汽车业界等等。

1. （3）隐患评核

• 历史欺诈记录：多头借贷倾向，信用隐患提示，信用逾期预测。

• 贷款属性：多平台借贷情况等等。

• 共债隐患：判断用户多平台共债隐患。

• 借贷偏好：用户金融货品借贷偏好，包括经常采用的贷款类货品等等。

• 借贷用途：购车贷款，医疗美容、网购贷款、装修贷款、教育培训贷款，旅游贷款、三农贷款，其他

• 还款习惯：用户还款方式为主动还款，提醒还款还是催收后还款，换个角度看，是提前还款还是首逾后还款。

• 稳定性评核：收入稳定性、家庭稳定性、位置稳定性等等。

• 装置属性：装置类型、装置价格、运用偏好，装置安装、卸载、打开、活跃，装置价格、关联手机号个数等等。

1. （4）本领评核

• 履约本领：判断收入范围，收入本领水平，消费本领水平，判断高净值用户，直接体现或者间接体现还款本领的。

• 家庭人数：家里人多，你还不起，催收后有人能够帮你还。

• 婚姻状态：大部分家庭，结婚的比未婚的家庭收入或者经济稳定更好。

• 信念程度：初中以下、初中、中专、高中、大专、本科、研究生以及以上。

• 收入水平：单位名称、单位电话、事务职务、单位性质、收入来源、收入水平，直接体现收入水平以及收入稳定性情况。

• 贷款用途：购车贷款，医疗美容、网购贷款、装修贷款、教育培训贷款，旅游贷款、三农贷款、其他。

• 收入来源：工资奖金，经营收入、投资理财，房租收入，其他。

• 偿债压力指数：用户本人当前偿债压力指数的情况。数值越大，实操中，换个角度看，压力越大。

1. （5）综合授信

• 综合信用情况：查询用户消费、收入、资产、职业等等资讯，对用户消费等级、消费偏好、收入稳定性、职业等等资讯开展评核。

1. （6）定额定费

1) 额度概念

• 固定额度：和买方约定好的对账户正常操作的额度，买方一旦违约，额度可能会被降低。

• 影子额度：后台操作额度，在买方未知的情况下设定，在买方超限时被激活，或者是买方提出提额申请时启用。

• 标的额度：在没有额外手续时对买方提额申请能给予的最大额度。

• 提额请求：永久提额和临时提额。

• 提额降额：预放权、预激活、预筛选。

• 额度复核：定期评额，换个角度看，换个角度看，关注买方在未来固定时间能偿还贷款的额度。

• 冻结额度：账户异常

• 额度模型： 单独制作额度模型时，采用类似公积金基数，信用卡流水，借记卡流水、共债资料拟合额度模型，产出一个额度系数，再结合一些基础并且特征明显的维度，组成额度系数矩阵，买方额度为：额度系数*额度基数（一般是买方的信用卡额度，具体来看，月收入（真实的）或者公积金缴纳基数之类的）。期数会参考申请评分卡的等级，执行层面，由等级确定建议期数。

1. 2）额度打法

• 额度计算整体轮廓：一般在买方授信额度方面，有一个输出的轮廓，会做一个决策树分类。对于低分隐患高授信，反之高隐患低授信。信用额度主要参考买方的收入、业界/职级、进件渠道，同时参考申请人的个人信用资讯，结合开展授信。

• 买方的最终授信额度：根据买方的进件渠道、类型、和资料采集情况，依据额度授予轮廓和买方满足的特殊情形，对要害人、公务员、突破线买方分别授信，对其他的买方按照收入认定额度授予信贷额度，换个角度看，对于满足特殊条件的买方开展单点保底额度设定。

• 授信额度简单计算公式：

1. 3）利率打法

• 隐患和利率计算公式

1. 4）息费调整

2. 5）额度调整打法

3. （7）人工审核

4. （8）签约提现

5. （9）审批监控

• 进件情况

• 进件变化情况

• 首贷复贷进件情况

• 规则调用和拒绝情况

• 模型跑批情况

• 调用率、触碰率、借助率、拒绝率

• 异常规则触发情况

• 打法预估：预估打法上线对生产营运阶段的影响，基于进件量、放款量、借助率的影响。

• 打法监控：打法上线后，监控此打法的占比和预计的占比是否发生严重偏差，并且在正常运行阶段是否全部执行。

1.

2.

七、严密监控贷中营运的隐患将控

3. 1. 贷中管控的两大核心目的

(1) 对异常账户的用户开展提前预警，从实践看，催收

(2) 对额度开展调整或者冻结

1. 隐患监控

1. （1）交易监控

2. （2）交易反欺诈

3. （3）早期隐患预警

一、

买方财务隐患的识别和防控（财务报表的运用，实例拆解）

1、财务拆解的基本要求2、资产类科目隐患识别和防控3、负债类科目识别和防控3、“三表”隐患识别和防控

1.

九、课程收束

课程大纲

适合谁听

标的客群。建议同一家企业 3 人以上同来，课堂上直接改造本企业的实际问题——单人参加也能学到方法，但带不走可用的成果。

交付流程

课前：顾问访谈 2 位管理者，收集现状与问题清单，讲师据此调整案例。课中：讲授与演练各占一半，产出可直接用的工具与方案。课后：7 天内提交改进建议，30 天内一次线上答疑。