课程背景
融资担保是破解小微公司和“三农”融资难、融资贵的要害制度抓手，也是连接银行信贷和实体经济的信用纽带。可是，担保制度在发挥增信分险功能的同时，其自身的隐患管控和合规经营亦成为业界可持续演进的核心命题。近年来，监管政策的持续加码和司法裁判规则的渐次统一，正促成融资担保业界从“规模扩张”走向“合规精耕”。
在制度层面，融资担保业界的监管轮廓已基本成型，从牌照准入、杠杆约束、资产安全到银担携手都有明晰规定。在此基础上，监管层持续加力，对融资担保机构的资本金管控、责任余额将控、资产比例要求等等核心指标施行动态监测，并将政府性融资担保机构纳入更为严格的绩效考核和督导查验架构。监管的总体趋势清晰而坚定：从“建制度”走向“严执行”，合规不再是演进的“附加题”，而是生存的“必答题”。
和此同时，司法层面对担保行为效力的认定准则也在深刻变化。公司对外担保的效力认定已从形式审查走向实质审查，落地时，担保合同的签署流程、公司内部决议程序、相关人员的权限边界等等环节，都可能成为未来争议的焦点。实践中，实操中，因担保合同效力被否定而导致担保机构“担了保却保不了权”的实例并不少见，行政合规压力和民事法律隐患相互叠加，使担保机构的经营隐患呈指数级上升。
面对“严监管”和“高诉讼”的双重压力，执行层面，融资担保机构亟需系统审视从保前尽调、保中审批到保后管控全流程中的合规漏洞和法律隐患。本课立足融资担保业界监管趋势和司法裁判动态，系统梳理担保机构展业中的要害隐患节点，结合典型实例剖析违规后果和法律责任，支援担保机构守住牌照、管住隐患、行稳致远。
课程收益
1、系统梳理融资担保业界法律法规和监管迭代趋势，熟练掌握业界准入、属地监管、绩效考核等等顶层规则，明晰合规经营红线和违规追责准则，树立常态化合规经营思路。
2、熟练掌握牌照管控、责任余额、杠杆倍数、资产比例、买方集中度等等核心指标的测算办法和合规准则，吃透银担携手全流程规范，可独立完成机构合规指标自查和隐患纠偏。
3、精准掌握《民法典》《九民纪要》担保实务规则，从实践看，熟练辨析担保从属性、混合担保，借新还旧、非典型担保、抵押时效等等疑难问题，有效规避担保合同效力瑕疵、追偿失效等等法律隐患。
4、掌握担保业务保前、保中、保后全流程隐患排查、合规整改、代偿追偿实操办法，规范各类革新业务合规操作，构筑可落地、可自查、可迭代的内控风控架构，助力业务合规稳健演进。
课程大纲
碰头：本单位合规难点
第 一讲：厘清制度轮廓——融资担保监管架构和合规责任拆解
一、担保法律制度沿革
1. 《担保法》《担保法司法解释》《物权法》的承继关系
2. 《民法典》担保制度的变化（从属性强化）
3. 融资担保业界从粗放管控到精细监管（监管收紧）
4. 监管从严趋势和服务实体经济导向（普惠导向）
实例：某担保公司因无照经营被取缔案
二、融资担保监管轮廓
1. 顶层法规
拆解：《融资担保公司督导管控条例》核心内容
2. 细则落地
拆解：四项配套制度（2018）和补充规定（2019）
3. 先证后照（经营许可证管控办法）
4. 属地监管（地方金融监管局的执法职能）
实例：深圳市地方金融行政处罚委员会查处分离制度
三、业界演进趋势和机遇
1. 融资担保支持普惠金融的政策定位（政策红利）
2. 国家融资担保基金的作用（再担保增信）
3. 小微，“三农”业务的机会（蓝海市场）
4. 互联网借贷担保、发债担保等等新业务（革新业务）
实例：07深圳中小集合债担保实例
四、监管处罚和法律责任
1. 超限即罚——担保责任余额和净资产比例不合规的处罚
2. 资产错配——资产比例不合规的处罚
3. 资格罚——高管任职资格限制
4. 取缔+罚没——无照经营的法律责任
实例：某担保公司被吊销经营许可证案
交流：担保认知摸底
碰头：牌照为何是生命线
次讲：对标监管细则——担保核心指标合规准则和实操管控
一、融资担保业务经营许可证管控
1. 持证经营——先证后照和许可证申领、换发
2. 分支同管——分支机构设立和许可证管控
3. 状态管控——许可证遗失、损坏、注销、吊销
4. 同等等适用——持证非公司制机构的监管
实例：某省融资担保公司换证整改案
二，融资担保责任余额计量
1. 隐患敞口
2. 放大倍数
3. 集中度管控
4. 权重不同
实例：某担保公司因突破放大倍数被处罚案
三，融资担保公司资产比例管控
1. 资产分类：Ⅰ级、Ⅱ级、Ⅲ级资产
2. 资产比例管控指标和计算（流动性约束）
3. 受托管控资金和应收代偿款的扣除（净额计量）
4. 委贷业务整改和过渡期安排（限期整改）
实例：某担保公司委贷业务违规整改案
四、银担携手和补充规定
1. 携手依据
解读：《银业界金融机构和融资担保公司业务携手指引》
2平等互信
3. 业务操作规范：受理，评审、签约、放款、代偿、追偿
4. 全覆盖，落地时，信用增进公司、住房置业担保公司纳入监管
实例：银担携手中的“一票否决、三项担保、六月代偿、八二分担”
操练：放大倍数和集中度测算
三讲：锁住司法实务——担保法律裁判规则和高频隐患研判
一、担保责任的范围和从属性
1. 担保责任范围大于主债务的约定无效（从属上限）
2. 担保的从属性和独立担保的效力（独立担保受限）
3. 担保责任约定的利息，履行期限制（不得超主债）
4. 超出主债务部分无效的处理（返还或者扣减）
实例：担保合同约定高额违约金被调减案
二、混合担保和借新还旧
1. 混合担保中保证人和物上保证人能否相互追偿（约定优先）
2. 债权人达成债权的顺序约定（尊重约定）
3. 借新还旧的担保规则（旧贷担保人免责）
4. 涂销登记和新贷担保物权（重新设立）
实例：借新还旧未告知担保人免责案
三、担保时效和未登记抵押
1. 抵押权人未在诉讼时效内行使抵押权的后果（失权隐患）
2. 未办理登记的不动产抵押合同效力（合同有效但无物权）
3. 抵押人补充责任的范围（过错赔偿）
4. 预告登记和抵押登记衔接（衔接防落空）
实例：抵押权过期无法行使案
四、流动质押、浮动抵押和非典型担保
1. 流动质押的设立和监管人责任（监管是要害）
2. 浮动抵押和一般抵押权竞存时的优先顺位（登记先后）
3. 动产抵押权和质权竞存的清偿顺序（占有优先）
4. 股权让和担保、保理、融资租赁等等非典型担保（名实审查）
实例：某公司股权让和担保效力认定案
头脑风暴：担保规则适用争议
实例：未登记抵押效力推演
四讲：落地合规经营——全流程风控建设和业务稳健演进
一、合规经营总体打法
1. 主动合规——拥抱监管，实操中，以法规政策为导向
2. 内控为本——加强风控，完善内控架构
3. 货品革新——重视货品研发，抓住小微三农机遇
4. 信念筑底——合规信念和全员合规意识
实例：某担保公司合规整改后业务稳健演进案
二，业务合规要点
1. 互联网借贷担保的异地经营限制（属地监管）
2. 发债担保的隐患权重和集中度（大额审慎）
3. 住房置业担保业务的特殊政策（专项政策）
4. 汽车消费贷款担保的存量清零（限期出清）
实例：某互联网借贷担保平台合规转型案
三、合规自查和整改
1. 指标体检——许可证，责任余额、资产比例自查
2. 追偿闭环——反担保措施和代偿追偿管控
3. 关联披露——关联交易和利益输送防范
4. 主动交流——整改方案和监管交流
实例：某担保公司自查整改获得监管认可案
四、革新演进和未来展望
1. 增信分险——国家融资担保基金和再担保携手
2. 科技赋能——金融科技在担保风控中的运用
3. 错位竞争——担保货品和服务的差异化革新
4行稳致远——合规前提下的可持续演进
实例：某融资担保公司“政银担”携手革新实例
操练：担保合规自查通关
抓手：合规自查清单对照
老师简介
Introduction to lecturers
弄懂更多
博闻智咨询|金振朝老师
适合谁听
融资担保公司高管/董事/监事、法务/合规/风控/业务部门负责人、银业界金融机构和担保公司携手业务人员、地方金融监管人员、业界协会人员。建议同一家企业 3 人以上同来，课堂上直接改造本企业的实际问题——单人参加也能学到方法，但带不走可用的成果。
交付流程
课前：顾问访谈 2 位管理者，收集现状与问题清单，讲师据此调整案例。课中：讲授与演练各占一半，产出可直接用的工具与方案。课后：7 天内提交改进建议，30 天内一次线上答疑。