课程背景
银保渠道曾是中国保险业规模扩张的“快车道”，从实践看，但高速增长的背后，运行层面，费用乱象如影随形。佣金之外的“小账”回扣，虚列培训费用、以业务促成活动之名行利益输送之实——种种“账外账”将银保携手异化为一场“砸费用，拼返点”的恶性竞争。监管查处力度逐年加码，往细里说，2025年全年因“报行不合一”被处罚的险企达120余家，具体来看，罚没金额累计达1. 8亿元。费用竞争失控不仅侵蚀业界利润、扭曲货品定价推演，就一线经验说，更将合规隐患推至前所未有的高度——银保渠道已成为监管处罚最为集中的领域之一。
正是在这一来由下，在实际应用里，“报行合一”政策经历了从“划红线”到“堵暗门”的深刻升级。2026年3月，国家金融督导管控总局人身保险监管司印发《关于进一步加强银行代理渠道费用管控有关事项的通知》（金寿险函〔2026〕65号），从实践看，以七条问答形式直指银保渠道费用管控的核心漏洞。此次升级的核心推演清晰而坚定：费用管控从“管佣金”升级为“管费用结构”。保险公司在银保货品备案时，执行层面，就一线经验说，须将费用细化为四项全口径成本——向银行支付的佣金，银保专员的薪酬激励、培训以及买方服务费、分摊的固定费用。每一笔培训费、每一次业务促成活动、甚至银保专员的薪酬支付方式，都被纳入严密的合规轮廓。和此同时，从实践看，“报行合一”被嵌入公司治理架构，运行层面，董事会须定期听取专项报告，在实际应用里，总精算师、财务负责人、分公司一把手都纳入追责架构。监管还同步强化查验和通报制度，从实践看，典型违规实例将被业界通报，就一线经验说，违规成本进一步抬高。
“报行合一”不再是某一渠道的局部约束，就一线经验说，而是保险业从“速度规模”转向“质量效益”的制度支点。
本课锁住65号文政策推演、全口径费用备案的操作要点、监管红线划定和典型实例复盘，支援保险机构准确领会监管意图、系统排查费用管控漏洞、构筑“备案—执行—核查—问责”的闭环合规架构，在严监管时代达成合规经营和价值转型的双重标的。
课程收益
1、懂政策、识隐患：掌握2026年报行合一最 新新规核心推演，熟稔监管升级要求，精准识别银保渠道虚列费用、隐性输送、套利挤占等等高频违规隐患。
2、会实操、守合规：掌握全口径用报送、薪酬管控，台账留痕、费用分摊、科目规范等等实操办法，落实各岗位合规职责，厘清追责边界、规避合规处罚。
3、建架构、促转型：掌握报行合一全流程合规落地办法，搭建报备、执行、核查、问责闭环制度，促成银保业务由费用驱动向合规价值驱动转型。
课程大纲
碰头：本单位报行合一现况和隐患点
交流+碰头：银保渠道见过的费用违规现象（返佣、虚列、回流等等）？
碰头：报备为何不等于执行
第 一讲：研判监管趋势，执行层面，透析银保费用合规隐患根源
一、银保渠道现况和监管升级
1. 银保渠道地位回升（规模重回第 一，增速强劲）
2. “小账”抬头和隐性费用顽疾（账外利益输送）
2026年3月新规：从“划红线”到“堵暗门”
·范围扩展
报行合一的核心定义：报备和实际执行一致
实例：2026年2月某寿险公司虚列佣金，转嫁费用被罚案
二，费用乱象全景
1. “一虚”：费用虚列严重
2. “一隐”：隐性费用转移
3. “一挤”：监管套利空间大
市场格局失衡：头部集中，中小承压
实例：某人寿河北分公司佣金回流案
次讲：吃透新规要求，落实全维度费用合规管控
一，费用报送范围扩大
1. 全口径报送：从单一佣金到全费用链条
2. 隐性显性化：新增银保专员薪酬激励、培训以及买方服务费
3. 分摊透明：固定费用分摊纳入报送
4. 可追溯：资料穿透和透明合规
实例：某机构因漏报隐性费用被通报案
二、银保专员薪酬管控和活动台账
1. 薪酬管控三禁令：不得用于业务促成、不得回填垫付费用、不得变相利益输送
2. 业务促成活动台账管控（四要素留痕）：时间，地点、人员、凭证
3. 费用科目规范（科目明晰）：计入“培训以及买方服务费”
4. 共同费用分摊制度化（分摊有据）：谁受益谁承担
实例：某寿险江西分公司返佣违规案
三、治理责任压实和监管查验
1. 责任到岗——董事会、总经理，总精算师、财务负责人、分管银保高管，分支机构负责人责任链条
2. 层层签字——内部治理责任周全压实
3. 通报即声誉——监管查验常态化和业界通报制度
4. 违规成本上升——经济、声誉、管控、个人成本
实例：某人寿清远中心支公司虚列佣金案
操练：费用科目归位
三讲：健全合规架构，达成银保业务合规价值转型
典型违规实例启示：佣金回流、返佣、虚列费用三大典型违规
一、合规化解动作,立即行动
1. 制度修订
2. 系统改造
3. 培训考核
二，合规的四项制度
1. 费用报送
2. 薪酬管控
3. 台账留痕
4. 分摊制度落地
三，转型方向从“费用驱动”到“价值驱动”
1. 拼货品
2. 拼服务
4. 拼管控
优胜劣汰：市场格局分化和头部效应
实例：某头部险企银保新业务价值率拉升实践
操练：报行合一合规要点速测
头脑风暴：从费用驱动到价值驱动
老师简介
Introduction to lecturers
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博闻智咨询|金振朝老师
适合谁听
保险公司银保渠道负责人、分支机构负责人、财务/精算/合规/法务/审计人员、银保专员、渠道管人人员、总精算师。建议同一家企业 3 人以上同来，课堂上直接改造本企业的实际问题——单人参加也能学到方法，但带不走可用的成果。
交付流程
课前：顾问访谈 2 位管理者，收集现状与问题清单，讲师据此调整案例。课中：讲授与演练各占一半，产出可直接用的工具与方案。课后：7 天内提交改进建议，30 天内一次线上答疑。