“智能风控，合规护航”：银行柜面操作风险防范

模块一：来由&概述（首讲）

模块二：柜面操作业务隐患点（次讲—第六讲）

模块三：柜面操作隐患防控措施（第七讲-第八讲）

一、

柜面操作隐患概述

1. 操作隐患定义以及分类

2. 柜面操作隐患特点以及危害

3. 柜面操作隐患管控要则

一、

柜面业务的要求

1. 合规&风控

2. 服务&消保

3. 资讯安全

4. 行为规范

一，

当前时代柜面业务面临的新挑战（重点）

1. 网络安全隐患

2. 操作隐患上升

3. 欺诈隐患加剧（洗钱、电诈）

4. 法规合规压力

5. 买方诉求拉升

6. 员工本领不足

7. 兼顾营销指标

8. 法律社会责任

一、

现金存取款隐患防范

1. 双人复核

2. 验钞装置采用

3. 监控录像

二，

假币收缴

1. 取得上岗资格证

2. 规范流程

3. 实物保管

三，

残钞币兑换

1. 鉴定和分类

2. 透明操作

3. 记录和报表

四、

ATM机维护和加钞

1. 定期巡检

2. 安全操作

3. 异常监控

4. 备用金管控

一、

个人账户开立

1.

账户开立隐患点

1） 人证核实

2） 辅助验证

3） 代理要求

1.

买方身份识别和尽职调查

1） 隐患买方筛查

2） 开户动机和合理性的判断

1.

隐患等级评核（买方洗钱隐患评级）

1） 买方隐患评级

2） 交易监测和限制

1.

持续监控和动态调整

1） 开户后的跟踪监测

2） 隐患评核动态更新

问题思索：

• 假冒名开户怎样防范隐患？

• 代理开户情形怎样防范隐患？

• 外地人开户怎样防范隐患？

一、

开立对公存款账户操作规程

——根据央行发布2019年第1号令《公司银行结算账户管控办法》、《中国人民银行关于做好小微公司银行账户精进服务和隐患防控事务的指导意见》（2021年10月9日发布）的要求，平衡好便捷开户和隐患防控的关系

1. 开立对公账户应遵循的四要则

2. 开立对公账户的操作规程

1） 前期买方尽职调查身份核实

2） 隐患评核和分类管控

3） 开户意愿和目的核实

4） 开户协议签署

5） 账户开立和账户限额管控

6） 反洗钱交易监测和报告

3. 开立对公存款账户的规范要求

1） 基本存款账户的开户要求

2） 一般结算账户的开户要求

实例拆解：

• D银行杜绝一起开立对公账户的欺诈经过

一、账户交易监控（反洗钱可疑交易监测）

1. 异常交易监测

2. 大额交易报告

3. 资金流向追踪

情境实操：

• D公司涉嫌电信诈骗，怎样识别和拆解其可疑交易流水

二、买方资讯更新和复核

1. 定期买方资讯更新

2. 买方身份再识别

三、隐患评级和分类管控（反洗钱、反电诈）

1. 动态隐患评级

2. 高隐患账户格外关注

四、买方交流和关系维护

1. 定期回访和交流

2. 投诉和纠纷处理

五、异常情形的隐患排查

1. 买方资讯不符

2. 和隐患账户关联

3. 资金过渡明显，经营异常

4. 资金交易金额和公司经营规模明显不吻合

5. 账户资讯变更频繁

6. 账户闲置突然活跃

实例拆解：

• 某银行买方经理挪用买方存款案

六、银行结算账户销户环节的隐患将控

1. 销户合规性法律依据

2. 对公账户销户规范要求

3. 销户易产生的法律焦点

1） 久悬未取专户处理问题

2） 僵尸公司账户资金的继承问题

实例拆解：

• D公司销户未交回要害空白凭证，怎样防范法律隐患

• 法定代表人死亡，怎样销户

一、挂失业务的法律隐患防范

1. 挂失业务的种类

2. 存折/银行卡业务挂失的操作规程

3. 存折/银行卡挂失的法律隐患防范

问题思索：

• 怎样防范外部人员恶意挂失的隐患

• 容易忽视的“夫妻”关系造成的隐患经过

• 存款人死亡后遗产支取、年老疾病者等等特殊人员无法到柜台办理挂失业务的应怎样处理

1. 实例拆解

• 张某将银行卡出借给他人后至银行柜面挂失，具体来看，被当值柜员发现，制止其涉及电信诈骗

二、对账业务的法律隐患防范

1. 对账业务应遵循的要则

2. 对账方式以及合规要求

3. 银企对账的的主要隐患点和防范措施

三、抹账业务的法律隐患防范

1. 抹账业务的适用范围

2. 抹账业务的处理方式

3. 抹账业务面临的法律隐患

实例拆解：

• 银行办理抹帐业务存在违法行为被判承担责任的实例

• 存款发生差错需要更正，银行应怎样处理

四、查冻扣业务的法律隐患防范

1. 执行查冻扣业务的”有权机关”是指哪些机构

2. 有权机关办理查冻扣业务的流程规范

3. 协助查冻扣业务应遵循的要则

4. 有权机关查冻扣业务的法律范围限制

实例拆解：

• 营业网点在查冻扣业务中协同不当或者不予协同所面临的法律隐患

• 某银行柜员司法冻结时由于操作不当引发隐患经过

一、

印章的管控

1. 银行印章的分类

2. 印章管控的隐患点和防范措施

二、要害空白凭证的管控

1. 凭证领用和保管环节的隐患将控措施

2. 凭证采用以及作废环节的隐患将控措施

3. 凭证销毁环节的隐患将控措施

三、现金尾箱的管控

1. 尾箱的限额管控

2. 尾箱核对的合规要求

3. 尾箱的五同规定

4. 尾箱的隐患将控措施

实例拆解：

• 某银行员工李某挪用尾箱现金案

一、

制度建设

1. 构筑健全柜面操作隐患管将控度

2. 善岗位职责和操作规程

1.

实例拆解：

• J银行施行“金点子”激励政策，换个角度看，鼓励员工向上提出关于制度建设的建议，一经采纳，对员工以及网点施行“正向激励”

一、

系统将控

1. 加强系统权限管控

2. 完善系统操作日志记录

1.

问题思索：

• “人控”更要害还是“机控”更要害，两者的关系和平衡在哪里？

一，

加强对员工合合规警示交易

1. 1. 防范高级管人人员强令、指使、暗示、授意部属越权，违规违章办理业务（三十禁）

2. 防范从业人员参与各类票据中介和资金掮客活动

实例拆解：

•

某支行行长授意部属违规操作酿成隐患

一、

培训员工良好的事务习惯，拉升敬业精神

1. 事务有标的、有规划

1） 标的是做事的方向

2） 成功离不开规划

2. 做事专注，换个角度看，注重细节

1） 做事不三心二意

2） 魔鬼就在细节里

3. 勇于承担，具体来看，不找借口

1） 责任比本领更要害

2） 借口是事务中最大的恶习

4. 坚持研习，勤奋进取

1） 持续给自己充电

2） 付出必有回报

实例拆解：

• 员工刘某为何总犯错

• 事务没有分内分外之分？

三、构筑员工行为排查制度

1. 建章立制要管用——杜绝出现 “牛栏关猫”的空制度

2. 贯彻执行要落地——管人者要身体力行，带头执行制度

3. 防范未然要先行——管员工，将控隐患源；管业务，就一线经验说，将控隐患点

4. 案件问责要严厉——不能失之于宽，失之于软、失之于情

四、督导查验

1. 1. 加强日常业务督导查验

2. 2. 开展专项查验和突击查验

3. 落实责任追究制度

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博闻智咨询|周思闻老师