商业银行信贷风险防控

首讲：商业银行信贷隐患防控的

“变形”管控（形式和流程）

一、商业银行传统信贷

“三查”制度的弊端

1.

买方经理的

“十个不弄懂”

2

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贷前调查

“不实”

1）业绩压力，考核指标的影响

2）贷款人申请资料和真实来由的差距

3）内部评级结果和实际情况脱节

3

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贷中审查

“不严”

1）准入准则不明晰或者把关不严的问题

2）借款合同管控的问题

3）放款和支付环节把关不严的问题

4

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贷后管控

“不真”

1）“重放轻管”思想的影响

2）贷后监控考核架构缺失的影响

3）贷后管控流程不明晰的影响

二、构筑信贷隐患防控全流程架构

1

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信贷隐患防控全流程的三大环节

1）贷前尽职调查以及规范流程

2）贷中尽职将控以及规范流程

3）贷后尽职管控以及规范流程

2

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信贷隐患防控全流程的九大要害要素

1）贷款申请

2）受理和调查

3）隐患评价

4）贷款审批

5）合同签订

6）贷款发放

7）贷款支付

8）贷后管控

9）回收和处置

次讲：商业银行信贷隐患防控的十大

“变态”管控（理念和态度）

一、信贷管控最大的隐患是不贷款

1. 看到隐患的“双侧性”

2. 管控隐患而不是“消灭隐患”

二、选项信贷买方的唯一准则是择优

1. 买方准入的难点

2. 明晰买方准入准则

3. 搭建买方后备链

4. 正确开展买方调查的六要素

5. 准确评价买方优劣的四要则

三、防止和买方发生任何个人利益关系

1. 信贷市场只有利益没有朋友

2. 只吃事务餐

四、侥幸心理是信贷隐患管控的致命弱点

1. 侥幸心理是酿成一切违纪违法的条件，诱因、根源

2. 侥幸心理是促成量变到质变的推手

3. 侥幸心理具备很强的腐蚀性和传染性

4. 侥幸心理使信贷安全系数大打折扣

五，信贷无小事，细节定成败

1. 100-1=0

六，必须具备信贷独立精神

1. 外部行政干预贷款

2. 人情贷款

七，树立

“未贷先想收”思路

1. 在贷款申请环节就想到收贷

2. 在信贷调查环节就想到收贷

3. 在买方面签环节就想到收贷

4. 在贷后管控环节就想到收贷

八、严防

“三差”思想

1. 一念之差，落地时，终身后悔

2. 一夜之差，错失良机

3. 一步之差，落地时，功亏一篑

九、上山容易下山难，换个角度看，下山才是真成功

1. 放款容易收回难，收回才是成功

十、管控没有捷径，只能精耕细作

1. 一天之计在于昨晚

三讲：商业银行信贷隐患防控的十大

“变法”管控（办法和招数）

一、交叉检验是信贷决策的科学办法

1. 银行对账单交叉检验

2. 应收账款单交叉检验

3. 小微公司实际将控人家庭生活四大状况交叉检验

4. 上中下三商交叉检验

5. 纳税单交叉检验

6. 员工工资单交叉检验

7. 水电气三表交叉检验

8. 六大网络系统交叉检验

二、先看老板，后看公司

1. 实际将控人资信决定借款人资信

2. 掌握公司生产、销售、盈利，现金流和家庭生活五大状况

3. 尽可能多收集公司实际将控人的财产线索

三，注意四类特殊贷款

1. 特大金额贷款

2. 特小金额贷款

3. 对利率不敏感的贷款

4. 高成本融资贷款

四，坚持贷款双重担保，换个角度看，严控第三方担保

1. 双重担保

2. 五种担保要警惕

五、分期还款是将控隐患的有效方式

1. 还款期限和经营周期相匹配

2. 还款额度和营收相匹配

六、退出管控是信贷隐患防控的最高水平

1. 方略性退出

2. 打法性退出

3. 前瞻性退出

4. 整体性退出

5. 强制性退出

七、不安抗辩权是信贷隐患防控的核武器

1. 不安抗辩权的目的

2. 行使不安抗辩权的条件

3. 行使不安抗辩权的流程

八，运用诉前财产保全保护银行债权

1. 诉前财产保全的定义，特点、范围

2. 诉前财产保全的作用

九，主业为王、现金为王

1. 支持主业突出，警惕小公司多元化

2. 摒弃抵押物思路，第一还款来源是要害

十，往细里说，逾期违约收回

1. 催收作业规范

2. 采用多种催收方式

3. 超过诉讼时效的补救措施

四讲：课程收尾

1. 课程回顾

2. 答疑解惑

3. 合影道别

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博闻智咨询|潘玉良老师