信贷全流程风险管理：贷前调查与贷后管理

首讲：买方经理风控流程

一、

贷款业务基本流程

中各部门职责

二、

买方经理隐患掌控的进程

1. 贷前：收集印证买方资讯

2. 贷中：流程、环节的隐患将控

3. 贷后：侧重隐患预警和化解

次讲：贷前调查

一、贷前调查的范围和办法

1.

信贷调查范围

1）借款申请人公司经营状况调查

2）借款申请人家庭状况调查

3）担保人调查

2.

信贷调查的方式

1）实地调查

2）非现象场调查

二、信贷调查的要点

1.

核心要则

——保证真实性

2.

调查手段

——“面对面”，往细里说，访谈和实地考察

3.

调查重点

——借款用途，还款来源、期限错配蕴含的隐患

4. 交叉验证

三、贷款调查的五个办法

1. 明知故问法

2. 逆算倒推法

3. 见微知著法

4. 比较拆解法

5. 多点核对法

四、实地调查的要则以及实际操作

1.

四大调查要则

1）兼听则明，坚持双人或者多人要则

2）及时性保证调查的真实性

3）重视对原始凭证的收集

4）公司主的口碑是实地调查的重点

2.

实地调查重点以及实例集锦

1）经营场所真伪辨别

2）经营状况真伪辨别

3）抵质押物真伪辨别

五、非实地调查的要则以及实际操作

1.

非实地调查的要则

1）交叉要则

2.

非实地操作的抓手以及取得途径

1）征信报告

2）法院执行网，工商注册网

3）银行对账单

4）财务报表

5）房地产资讯网

3.

征信报告查询

1）从征信看历史

2）从征信看信用

3）从征信看资金状况

4）从征信关联

5）从征信看经营状况

4. 法院执行网，工商登记网查询

5.

银行对账单查询

1）从银行对账单看公司经营

2）从银行对账单看公司的民间集资

3）怎样排除虚假的银行对账单

6. 小公司财务报表拆解

7. 房产资讯网查询

六、拉升贷款借助率

1. 寻找贷款审核喜欢的公司和贷款

实例

：从某银行授信调查报告示范资料看贷款调查的关注点

2. 确认审核人员贷款交流的准备事务

3. 明白贷款额度怎样测算

实例：

流贷转换成贸易融资，买方直接借助

三讲：贷后管控

一、贷后管控的现况

二、贷后管控基本职责和规定动作

1. 八看

2. 四及时

三、贷后管控具体操作流程

1. 贷款发放流程

2. 贷款支付流程

3. 贷后查验流程

4. 押品管控流程

5. 到期管控流程

6. 档案管控流程

四、贷后查验拆解

1. 财务状况拆解

2. 经营效益拆解

3. 内部核算情况拆解

4. 担保状况隐患拆解

5. 非财务因素拆解

6. 信贷资产隐患分类

五、九类预警信号提示

第一类：缺乏携手诚意

第二类：现金流异常

第三类：外部评价差

第四类：产生纠纷

第五类：买方资金链怯场

第六类：抵押条件弱化

第七类：主营业务出现问题

第八类：出现不稳定因素或者内部管控问题

第九类：财务资讯虚假、财务指标异常

六、实例拆解

1.

公司盲目扩张

——某公司的反思

2. 关注政策的变化——蚌埠市某集团

3.

市场的变化

——背投彩电的悲哀

4.

关注借款人上下游公司

——飞利浦的蝴蝶效应

收束碰头：

隐患管控排的是

“雷区”！

隐患管控防的是

“万一”！

隐患管控守的是

“底线”！

隐患管控敲的是

“警钟”！

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博闻智咨询|谢广超老师